工商時報【黃欣╱綜合報導】

MSCI明晟董事長兼執行長Henry Fernandez昨(24)日表示,如果中國進一步實施資本管控,則將中國股市完全納入MSCI指標指數的進程可能停止。Fernandez並稱,將在農曆春節後就此繼續和中國官方加強磋商。

去年10月以來人民幣快速貶值,中國官方為穩定人民幣匯率並遏阻資金外流,近幾個月針對個人及企業向海外匯出資金採取嚴控措施。

去年全年人民幣累計下跌達6.6%,創下1994年來最大貶幅,而中國官方為了穩定匯價耗費大量銀彈,讓外匯存底降至3兆美元。外界憂心,在中國經濟疲軟和美元走強的情況下,人民幣貶值壓力仍大,中國官方恐將祭出更嚴格的資本管制措施。

Fernandez接受路透採訪時表示,若是中國改弦更張,限制資金「撤出」的管道,「這將讓MSCI難以把A股納入指數,因為我們擔心無法提供客戶好的服務」。Fernandez強調,目前中國的資本管控尚未影響國際投資者,但卻是MSCI關注中國的最大潛在問題。

去年6月中旬,MSCI第3度拒絕將A股納入全球新興市場指標指數,但仍將繼續保留A股在2017年納入新興市場的審核名單上。MSCI拒絕將A股納入指數的理由,包括QFII(合格境外投資者)的額度限制、廣泛自願停牌的股市新規以及資本流動管制等。其中資本流動管制規範更是外國投資者最關切的問題。

不過中國連續3年在MSCI受挫後,經歷一番調整,已不再將納入MSCI作為最重要的目標,而是側重在其他國際市場的合作上。

中國證監會副主席方星海日前在瑞士達沃斯論壇上就直言,中國與MSCI在股指期貨上的觀點存在分歧,並稱目前中國並不急於加入MSCI全球指數。方星海指出,中國正在研究滬倫通,希望透過兩地市場的聯通機制,讓更多產品上市。

方星海在會中還指出,目前A股市場還有600多家公司在排隊等待上市,一方面說明中國經濟的發展給中國資本市場帶來的發展機會非常大;但同時也說明,中國資本市場的改革還是很不到位。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還最低個人信用貸款利率款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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